Las tarjetas de crédito son una opción financiera muy importante para tapar huecos en el presupuesto personal y familiar. Pero desconocer cuál es la tasa que cobra el emisor de la tarjeta por el servicio y el dinero prestado, es peligroso.
Sin embargo, cuatro de cada 10 estadounidenses con deudas acumuladas en sus tarjetas de crédito desconocen cuánto pagan mensualmente en intereses. El insólito hallazgo lo hizo una reciente investigación realizada por Bankrate.
“Por mucho que hayamos oído hablar de tasas récord en otros productos, las tasas de las tarjetas de crédito ya son altas y probablemente estén subiendo”, comenta el analista senior de la industria en Bankrate y CreditCards.com, Ted Rossman.
El instrumento aplicado a 2,764 adultos estadounidenses en diciembre de 2021, encontró además que también el 40% de las personas encuestadas consideran el reembolso en efectivo por pagos que ofrece el banco como su función favorita. Especialmente, los tarjetahabientes mayores de 77 años.
Tasa de las tarjetas se ubicará en 17%
La tasa promedio que cobran las tarjetas de crédito en Estados Unidos es del 16,3%, según Bankrate. Probablemente este año cuando la Reserva Federal aumente las tasas de interés, los cobros por el servicio de las tarjetas de crédito se ubicará en un promedio del 17%, afirma Rossman.
El estudio reveló también que las personas con saldos en sus tarjetas tienden a tener tasas de interés todavía más altas. Esto tal vez se deba a que tienen puntajes de crédito más bajos, señala.
El promedio de la tasa de interés de las cuentas evaluadas fue de 17.13% durante en el tercer trimestre del año pasado, de acuerdo con los datos publicados por la Reserva Federal.
Por ejemplo, si una persona realiza pagos mínimos a la tasa más alta con un saldo promedio 5,525 dólares, le tomaría 16 años pagar la deuda total, explica Experian. Según los cálculos de Bankrate esa persona tendría que pagar alrededor de $6,500 en intereses.
¿Cuáles son las opciones para los tarjetahabientes?
Hay varías opciones para tratar de saldar la deuda lo antes posible y evitar que los intereses desangren su presupuesto mensual. Lo mejor sería poder transferir el pago del capital a una tarjeta de crédito con un interés cero
El usuario puede diferir el pago de intereses hasta por 21 meses. Claro que este tipo de tarjetas “fueron muy difíciles de conseguir en 2020. Los prestamistas estaban muy preocupados por el riesgo”, indica Rossman.
Con la competencia de vuelta nuevamente en el mercado financiero, el tarjetahabiente puede usar eso a su favor, sostiene el analista. Del mismo modo, los usuarios deben considerar un aumento en sus ingresos para el pago de las deudas acumuladas.
Otra vía es esforzarse un poco más en el trabajo para ganar más, como lo hacía la mayoría de los trabajadores estadounidenses antes de la pandemia. Después de la crisis pandémica el número de horas dedicadas al trabajo tendió a reducirse.
Si no es posible obtener una tarjeta con una tasa de interés cero, debería considerar pedir un préstamo personal. Rossman dice que esta opción para pagar las deudas es viable. Obtener un crédito a una tasa del 5% al 8% a un plazo de cinco años sigue siendo una buena vía.
No dejarse llevar por las recompensas
No está de más buscar la asesoría crediticia gratuita que algunas organizaciones ofrecen para el manejo de deudas. No es necesario tener un buen récord crediticio para calificar, aconsejó Rossman.
El analista advierte que dejarse llevar por las tarjetas de crédito que ofrecen recompensas y gastar lo que no se tiene es muy mal negocio. Son excelentes si el tarjetahabiente es disciplinado y paga el total de la deuda todos los meses.
En ese caso, debe darle prioridad al pago de la factura bancaria totalmente, señaló. “No persiga la devolución de efectivo si está pagando entre un 15% y un 20% de interés”, advierte. “Guarde la búsqueda de recompensas hasta que esté libre de deudas”, añade.
¿Qué hacer para refinanciar las deudas hipotecarias con las tasas en aumento?
El refinanciamiento de deudas hipotecarias será otro dolor de cabeza este año. Durante la pandemia en 2020 y 2021, muchos propietarios de viviendas vieron una oportunidad para poder pagar sin tantos sacrificios. Aunque todavía el mercado ofrece oportunidades en el sector inmobiliario, ya es más difícil.
Con los precios de las viviendas por las nubes, el valor acumulado de los inmuebles está en niveles récord. Desde el tercer trimestre de 2021, los propietarios de viviendas en EE. UU. tenían alrededor de 9.4 billones de dólares en capital para sacar provecho.
Una cantidad así de capital disponible jamás se había registrado, de acuerdo con los datos que maneja la firma de investigación y tecnología hipotecaria, Black Knight. En promedio, un propietario tenía disponible un capital cercano a los US $178,000.
Este capital podía utilizarlo antes de alcanzar una relación préstamo-valor combinada máxima del 80%, afirma Ben Graboske, presidente de Black Knight Data & Analytics. Muchos prestamistas exigen que tal relación se mantenga en un promedio del 20 % del capital de la vivienda. Incluso más, para protegerse de los bajones de precios de los inmuebles.
Inflación y tasas de interés hipotecarias
Con el aumento de las tasas de interés sacar provecho de este dinero extra es más difícil. La subida actual de las tasas hipotecarias se debe en parte a los altos niveles de inflación actuales y el cambio de política de la Reserva Federal.
La escalada de precios en la economía estadounidense y mundial han marcado niveles récord en décadas. El aumento del Índice de Precios al Consumidor que se utiliza para medir el costo de adquisición de una variedad de bienes y servicios esenciales fue de 6,8% interanual.
En respuesta a esta tasa de aumento de precios tan acelerada que no se observaba desde junio de 1982, la Fed anunció una reducción de los estímulos financieros más rápida de lo previsto.
Los funcionarios del banco central de los EE. UU. pronostican que puede haber hasta tres aumentos de las tasas durante 2022. Otros dos aumentos podrían registrarse el próximo año y dos más en 2024.
Estos pronósticos han presionado un aumento de las tasas hipotecarias fijas a largo plazo. aumenten. Ahora para una hipoteca fija a 30 años, la tasa promedio puede alcanzar hasta 3,33%. Es decir, medio punto porcentual más alto que hace un año.
“Esperamos que las tasas sigan subiendo”
Freddie Mac, economista jefe de Jacob Channel, pronostica que “con una inflación más alta, un crecimiento económico prometedor y un mercado laboral ajustado, esperamos que las tasas sigan subiendo”.
Para finales de este año, las tasas de interés hipotecarias en promedio estarán en un 4%, predice el analista económico sénior de LendingTree, Jacob Channel.
“Todavía hay tiempo para que las personas aprovechen el valor acumulado de su vivienda con un préstamo con garantía hipotecaria o un refinanciamiento”. Pero “la ventana de oportunidad se está cerrando”, acota.
Si las tasas de interés estuvieran bajas sería más atractivo refinanciar las deudas con retiro de dinero en efectivo. Los propietarios de viviendas tienen la posibilidad de refinanciar su hipoteca actual y obtener una hipoteca más grande al tiempo que reducen el pago de intereses.
Aún hoy en día una persona que goza de buen crédito podría obtener un refinanciamiento a una tasa del 3%, incluso menos. “Si puede obtenerlo en los próximos meses, con suerte antes del verano, es posible que aún pueda encontrar una oferta realmente buena”, apunta Channel.
Opciones de crédito hipotecario
En una nueva hipoteca, es posible reducir la tasa de interés de los primeros $750,000 del préstamo. Siempre que los fondos retirados sean utilizados en hacer mejoras de capital. Otra vía es pedir una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).
Esta es una línea de crédito renovable, la diferencia es que ofrece mejores tasas que las de una tarjeta de crédito. En promedio el tipo de interés medio para estos créditos es de un 5%. Mientras que el de las tarjetas de crédito es del 16%, aproximadamente.
Los préstamos con garantía HELOC se otorgan aquellas personas que poseen historiales de crédito positivo muy altos y su relación deuda-ingreso es más baja.
La decisión de por cuál opción decidirse: refinanciar con retiro de efectivo o mediante HELOC, va a depender del capital invertido en la casa y el marco de tiempo, explica el director de servicios inmobiliarios de la firma hipotecaria Better, Christian Wallace.
Para saldar una deuda a corto plazo con poco capital disponible para aprovechar, lo mejor podría ser una HELOC. En cambio, sí tiene capacidad para refinanciar y reducir la tasa de interés del préstamo en medio punto al menor, el retiro en efectivo sería lo ideal.
Wallace recomienda analizar los términos y tasas de interés de no menos de tres compañías hipotecarias. Así el prestatario podrá tener una abanico de opciones para decidir sobre la alternativa atractiva y segura según sus posibilidades.
